Finanční svoboda a jak jí dosáhnout

Finanční svoboda a jak jí dosáhnout

Jste typ člověka, který všechny své vydělané peníze hned utratí nebo si odkládáte a spoříte do budoucna?

Každý je jiný a má odlišné potřeby, my jsme si však uvědomily, že díky našemu životnímu stylu jsme schopny ušetřit velké množství peněz. Proto jsme začaly část úspor odkládat a nechávat růst tak, abychom jednoho dne dosáhly finanční svobody.  Pokud vás zajímá víc o našem životním stylu, přečtěte si sekci O NÁS.

Co je finanční svoboda?

Finanční svoboda je ten okamžik, kdy budeme moci z našich uspořených a zhodnocených peněz čerpat měsíční pasivní příjem donekonečna.

Myslíte, že je takový cíl nereálný? My si to nemyslíme a to nevyděláváme miliony. I přesto, že máte k dispozici jen menší úspory, stačí si začít odkládat dostatečně brzy a nechat pracovat složené úročení ve váš prospěch. Obecně platí, že čím dřív začnete pravidelně investovat, tím dřív dosáhnete finanční svobody. Stejné pravidlo platí o investované částce. Čím víc budete odkládat, tím dřív budete finančně nezávislí a můžete odejít do předčasného důchodu.

finanční svoboda

Co je složené úročení a jak vám pomůže k finanční svobodě?

Možná to ani nevíte, ale složeného úročení využíváte např. na vašich spořících účtech, kdy se vám úročí i úroky z úroků. Představte si, že na spořícím účtě máte 10 000 Kč a každý měsíc se vám váš zůstatek na účtě úročí 10%. První měsíc se vám tedy připíše +1000 Kč, konečný zůstatek na vašem účtě po prvním měsíci tedy bude 10 000 + 1000 = 11 000 Kč. Druhý měsíc už se vám bude úročit 11 000 Kč a připíše se vám 1 100 Kč. To znamená, že po dvou měsících disponujete částkou 11 000 + 1 100 = 12 100 Kč. A tak dále…

Na spořícím účtu však tak vysokého zhodnocení nikdy nedosáhnete a proto vám níže představíme způsob, jak zhodnocujeme své peníze my. 

Běžný a spořící účet

Když své peníze necháte ležet na svém běžném či spořícím účtě, budou časem ztrácet svou hodnotu. Jednoduše si za stejné množství peněz dnes, koupíte méně v budoucnu. A to kvůli rostoucí inflaci. Ceny zboží a služeb jednoduše porostou, ale vaše peníze ne.

Průměrná inflace za rok 2020 byla 3,2%. To znamená, v případě, že vám na spořícím účtu leží 500 000 Kč s 0,5% úročením, pak jste za rok mohli přijít o 2,7% hodnoty vašich uložených peněz. V tomto případě by šlo o 13 500 Kč ročně. Samozřejmě, pro každého platí trošku rozdílná úroková míra a to vzhledem k tomu, jaké konkrétní služby či zboží nakupuje. Jinou míru inflace budou mít starší lidé, kteří nakupují hodně léků, pobyty v lázních atd., narozdíl od třicátníků, kteří se chystají na koupi nemovitosti a založení rodiny.

Je investování složité?

Ano, může být, když se snažíte vytipovat např. jednu jedinou akcii, jeden jediný dluhopis nebo nemovitost. Vy ale můžete vsadit na celý trh, který má historicky dlouhodobě růstový charakter. Proto, když investujete na dostatečně dlouhou dobu, nemusíte se bát dočasných výkyvů a krizí v ekonomice. Takové investování pak není vůbec složité, stačí dodržovat pár základních principů a vytrvat.

Čas

Otázka času je v tomto případě velmi důležitá. Čím dříve začnete, tím méně peněz budete potřebovat, abyste dosáhli svých cílů.

Nejhorší je čekat na nejvhodnější okamžik pro investici, protože ten nikdy nepřijde a vám zatím peníze budou ztrácet na hodnotě. A cena za čekání je vysoká.

Investujte pravidelně a dlouhodobě

Když vaše úspory budete investovat pravidelně, např. každý měsíc 5000 Kč, nemusíte se bát, že netrefíte ten správný okamžik nákupu. Když budou ceny vysoko, nakoupíte za oněch 5000 Kč méně a když budou ceny nízko, nakoupíte více. Pravidelným investováním si navíc vytváříte návyk odkládat si každý měsíc určitý obnos peněz, který když si osvojíte, ulehčí vám to spoustu práce v budoucnu.

Investování je velmi spjato s emocemi. S člověkem to může zamávat, když najednou zjistí, že hodnota jeho investičního účtu ze dne na den poklesla např. o 25%. A to ne, že se to může stát, s tím musíte počítat, že se to jednoho dne stane. Jestliže však investujete v dlouhém časovém horizontu a pravidelně, nic zásadního to pro vás neznamená. Nejlepší co v takovém okamžiku můžete udělat, je přikoupit více s momentální slevou a vyčkat až se trh vzpamatuje a začne znovu růst.

Lehce se to říká, ale hůře se to provádí. Jestliže si myslíte, že byste to neustáli, nezoufejte, nemusíte investovat na vlastní pěst, ale můžete mít vždy někoho, kdo vám přesné v takových chvílích poradí, jak se zachovat.

Dostatečně dlouhou dobou myslíme 10, 15, 20 let. Investici nemusíte prodat nikdy, jen z ní čerpat pasivní příjem tak, aby se její hodnota v čase nesnižovala a vy z ní mohli čerpat pasivní příjem donekonečna.

Jak čerpat nekonečný pasivní příjem

Uveďme si zjednodušený příklad. Budeme vycházet z historických dat.

Kdybychom před 20 lety začali pravidelně investovat 5000 Kč měsíčně do ETF fondu S&P 500, dnes bychom měli na našem investičním účtě kolem 4 milionů korun, které bychom mohli kdykoliv vybrat po částech nebo vcelku a utratit. A nebo bychom je tam mohli nechat stále pracovat a pobírat z nich nekonečný pasivní příjem v hodnotě přibližně 13500 Kč měsíčně. A kdybychom chtěli, tyto peníze můžou sloužit i pro příští generace.

Tento fond ročně průměrně rostl po odečtení inflace o 6-7 % za posledních 30 let.

To znamená, že po dosažení našich 4 000 000 Kč po 20 letech investování můžeme každý rok 4%, neboli 13 500 Kč měsíčně, čerpat v podobě renty a zároveň hodnota našich 4 000 000 Kč by měla stále trochu růst. My tak rentu můžeme čerpat donekonečna.

Fond každý rok růst nebude, proto bychom neměli zapomínat na strategickou diverzifikaci majetku, tak abychom vždy měli peníze odkud čerpat.

Tento příklad slouží pouze ke vzdělávacím účelům, neberte ho jako investorské doporučení.

To, za jak dlouho dosáhnete finanční svobody a budete moct odejít do předčasného důchodu záleží hlavně na tom jaké množství peněž potřebujete na pokrytí vašeho životního standardu – toužíte po rentě 15000 Kč nebo 30000 Kč?

Hodnota vašeho investorského účtu poroste v závislosti na tom, kdy s investováním začnete a kolik peněz budete schopni pravidelně odkládat. Čím víc budete odkládat, tím větší a dřívější rentu můžete očekávat.

Co je to ETF fond?

ETF (Exchange Trade Fund) je burzovně obchodovaný fond, který je tedy možné v každém momentu obchodovat na burze. Můžeme ho tedy kdykoliv prodat nebo nakoupit za cenu stanovenou trhem.

Jde o pasivní investici, což znamená, že se o správu fondu nestará žádný portfolio manažer, který by rozhodoval jaké konkrétní akcie, dluhopisy či jiné finanční instrumenty budou ve fondu zastoupeny.

Fondy kopírují burzovní indexy, které si můžeme představit jako excelovské tabulky, které vydává a aktualizuje investiční banka. Každý fond může být zaměřen na jiné finanční instrumenty, jinou geografickou oblast, jinou průmyslovou oblast, měnu atd. Strategicky dobře provedenou koupí několika ETF můžeme tedy široce diverzifikovat naše portfolio a snížit tak riziko, že o všechny své investované prostředky přijdeme.

Například již zmíněné ETF S&P 500. Jde o akciový fond, který nakupuje akcie 500-ti největších firem v USA. Investicí do tohoto ETF bychom si koupili kousíček akcie z každé zastoupené firmy v tomto fondu. Index, podle kterého fond akcie nakupuje je pravidelně aktualizovaný investiční bankou, takže pořád držíte akcie těch 500 momentálně největších firem v USA. Za tuto aktualizovanou tabulku platí fond poplatek investiční bance.

Jelikož jde o pasivní fond, poplatky za správu fondu jsou velmi nízké, kolem 0,15 – 0,3% ročně.

Jak začít s investováním do ETF?

Myslíme si, že začít investovat do ETF je v dnešní elektronické době velmi jednoduché. 

  • Můžete do toho skočit od začátku na vlastní pěst, kdy vám stačí si u brokera jako Interactivebrokers, Degiro nebo u české Patria založit účet a začít investovat. Tato varianta je nejlevnější, ale o vše se musíte postarat sami.
  • Nebo můžete investovat skrze jednoduché Robo-advisor platformy jako jsou v českém prostředí např. Portu, Indigo nebo Fondee. U těchto robotických platforem si založíte účet, oni vám sestaví portfolio na míru a vy se pak už nemusíte o nic starat. Za takovou pomoc budete platit platformě 0.6 – 1.05% ročně z objemu vašeho majetku. Investovat můžete začít už od 1000 Kč.

Srovnání všech tří českých investičních platforem jsme zpracovaly do článku Která investiční platforma je nejlepší?

  • Můžete využít služeb finančního poradce, který vám rád vše vysvětlí naplánuje a poradí a bude vám stále k dispozici. Musí vám však umět naslouchat a nejlépe být odměňován z vašeho zisku, tak abyste měli nastavené stejné cíle. Tato varianta bývá nejdražší, měli byste však za ní získat odpovídající servis. Jen neskočte na lep nějakému podvodníčkovi, který vám bude nabízet konkrétní produkt, za jehož prodej získá tučnou provizi a vaše investice už ho více zajímat nebude.

Při hledání vhodného finančního poradce by vám mohla pomoc Asociace finančních poradců České republiky, která sdružuje komunitu profesionální finanční poradců pracujících na bázi placeného poradenství, nikoli provizního.

I když se finanční gramotnost neučí ve škole, podle nás je to jeden ze základních požadavků, jak se v dnešní době o své peníze nebát a naučit se, jak je nechat pracovat ve váš prospěch. S penězi přece jenom pracujeme každý den a nejlepší investice, kterou můžete udělat hned teď, je investice do sebevzdělání.

Disclaimer – Upozornění: Nejedná se o investiční doporučení. Veškeré informace slouží pouze ke vzdělávacím účelům.

VYDEJ SE S NÁMI NA CESTU ZA FINANČNÍ SVOBODOU

Stáhni si zdarma naši online příručku pro začínající investory

Stažením příručky souhlasíš se zasíláním příležitostných emailů s cestovní a finanční tématikou a souhlasíš se zpracováním osobních údajů dle našich Zásad o ochraně osobních údajů.