Finanční svoboda a jak jí dosáhnout

Finanční svoboda a jak jí dosáhnout

Jste typ člověka, který všechny své vydělané peníze hned utratí nebo si odkládáte a spoříte do budoucna?

Každý je jiný a má odlišné potřeby, my jsme si však uvědomily, že jsme schopny, díky našemu životnímu stylu, ušetřit velké množství peněz. Proto jsme začaly část úspor odkládat a nechávat růst tak, abychom jednoho dne dosáhly finanční svobody.  Pokud vás zajímá, jak žijeme, přečtěte si O NÁS.

Co je finanční svoboda?

Finanční svoboda je ten okamžik, kdy budete moci z vašich uspořených a zhodnocených peněz čerpat měsíční pasivní příjem donekonečna.

V anglicko – jazyčné literatuře se v souvislosti s finanční svobodou setkáváme se zkratkou FIRE. Znamená Financial Independence Retire Early. Česky něco jako “předčasně do důchodu jako finančně nezávislý.“ Kolem takzvaného hnutí FIRE se vytvořila obrovská skupina lidí, kteří se snaží docílit finanční nezávislosti co nejdříve a odejít do předčasného důchodu tak, že získají pasivní příjem ze svých investic (nejčastěji z ETF). Pro někoho to tedy znamená v mládí hodně pracovat a velkou část svých výdělků investovat. S dobrou prací a vysokým procentem ušetřených peněz, tak člověk může za deset let ušetřit a investovat dost na to, aby zbytek života nemusel pracovat a pobíral jen pasivní příjem ze svých investic.

Pro nás finanční svoboda v první řadě znamená možnost rozhodnout se, zda chci nebo nechci pracovat. Představte si, že nežijete od výplaty k výplatě, ale můžete si dovolit vzít kdykoliv několika měsíční dovolenou, cestovat po světě nebo se jen tak válet. 

Myslíte, že je takový cíl nereálný? My se vás pokusíme přesvědčit o opaku. I přesto, že máte k dispozici jen menší úspory, stačí si začít odkládat dostatečně brzy a nechat pracovat složené úročení ve váš prospěch. Obecně platí, že čím dřív začnete pravidelně investovat, tím dřív dosáhnete finanční svobody. Stejné pravidlo platí o investované částce. Čím víc budete odkládat, tím dřív budete finančně nezávislí a můžete odejít do předčasného důchodu.

finanční svoboda

Co je složené úročení a jak vám pomůže k finanční svobodě?

Možná to ani nevíte, ale složeného úročení využíváte např. na vašich spořících účtech, kdy se vám úročí i úroky z úroků. Představte si, že na spořícím účtě máte 10 000 Kč a každý měsíc se vám váš zůstatek na účtě úročí 10%. První měsíc se vám tedy připíše +1000 Kč, konečný zůstatek na vašem účtě po prvním měsíci tedy bude 10 000 + 1000 = 11 000 Kč. Druhý měsíc už se vám bude úročit 11 000 Kč a připíše se vám 1 100 Kč. To znamená, že po dvou měsících disponujete částkou 11 000 + 1 100 = 12 100 Kč. A tak dále…

Na spořícím účtu však tak vysokého zhodnocení nikdy nedosáhnete a proto vám níže představíme způsob, jak zhodnocujeme své peníze my. 

Když své peníze necháte ležet na svém běžném či spořícím účtě, budou časem ztrácet svou hodnotu. Jednoduše si za stejné množství peněz dnes, koupíte méně v budoucnu. A to kvůli rostoucí inflaci. Ceny zboží a služeb jednoduše porostou, ale vaše peníze ne.

Je investování složité?

Ano, může být, když se snažíte vytipovat např. jednu jedinou akcii, jeden jediný dluhopis nebo nemovitost. Vy ale můžete vsadit na celý trh, který má historicky dlouhodobě růstový charakter. Proto, když investujete na dostatečně dlouhou dobu, nemusíte se bát dočasných výkyvů a krizí v ekonomice. Takové investování pak není vůbec složité, stačí dodržovat pár základních principů a vytrvat.

Otázka času je v tomto případě velmi důležitá. Čím dříve začnete, tím méně peněz budete potřebovat, abyste dosáhli svých cílů.

Nejhorší je čekat na nejvhodnější okamžik pro investici, protože ten nikdy nepřijde a vám zatím peníze budou ztrácet na hodnotě. A cena za čekání je vysoká.

Investujte pravidelně a dlouhodobě

Když vaše úspory budete investovat pravidelně, např. každý měsíc 5000 Kč, nemusíte se bát, že netrefíte ten správný okamžik nákupu. Když budou ceny vysoko, nakoupíte za oněch 5000 Kč méně a když budou ceny nízko, nakoupíte více. Pravidelným investováním si navíc vytváříte návyk odkládat si každý měsíc určitý obnos peněz, který když si osvojíte, ulehčí vám to spoustu práce v budoucnu.

Investování je velmi spjato s emocemi. S člověkem to může zamávat, když najednou zjistí, že hodnota jeho investičního účtu ze dne na den poklesla např. o 25%. A to ne, že se to může stát, s tím musíte počítat, že se to jednoho dne stane. Jestliže však investujete v dlouhém časovém horizontu a pravidelně, nic zásadního to pro vás neznamená. Nejlepší co v takovém okamžiku můžete udělat, je přikoupit více s momentální slevou a vyčkat až se trh vzpamatuje a začne znovu růst.

Dostatečně dlouhou dobou myslíme 10, 15, 20 let. Investici nemusíte prodat nikdy, jen z ní čerpat pasivní příjem tak, aby se její hodnota v čase nesnižovala a vy z ní mohli čerpat pasivní příjem donekonečna.

Jak čerpat nekonečný pasivní příjem

Uveďme si zjednodušený příklad. Budeme vycházet z historických dat.

Kdybychom před 30 lety začali pravidelně investovat 5000 Kč měsíčně do ETF fondu kopírující index S&P 500, dnes bychom měli na našem investičním účtu kolem 6 milionů korun, které bychom mohli kdykoliv vybrat po částech nebo vcelku a utratit. A nebo bychom je tam mohli nechat stále pracovat a pobírat z nich nekonečný pasivní příjem v hodnotě přibližně 20 000 Kč měsíčně. A kdybychom chtěli, tyto peníze můžou sloužit i pro příští generace.

Tento fond ročně průměrně rostl po odečtení inflace o 6-7 % za posledních 30 let.

To znamená, že po dosažení našich 6 000 000 Kč po 30 letech investování můžeme každý rok 4%, neboli 20 000 Kč měsíčně, čerpat v podobě renty (pasivního příjmu) a zároveň hodnota našich 6 000 000 Kč by měla stále trochu růst. My tak rentu můžeme čerpat donekonečna.

Fond každý rok růst nebude, proto bychom neměli zapomínat na strategickou diverzifikaci majetku, tak abychom vždy měli peníze odkud čerpat.

Tento příklad slouží pouze ke vzdělávacím účelům, neberte ho jako investorské doporučení.

To, za jak dlouho dosáhnete finanční svobody a budete moct odejít do předčasného důchodu záleží hlavně na tom jaké množství peněž potřebujete na pokrytí vašeho životního standardu – toužíte po rentě 15000 Kč nebo 30000 Kč?

Hodnota vašeho investorského účtu poroste v závislosti na tom, kdy s investováním začnete a kolik peněz budete schopni pravidelně odkládat. Čím víc budete odkládat, tím větší a dřívější rentu můžete očekávat.

Co je to ETF fond?

ETF (Exchange Traded Fund) je v překladu burzovně obchodovaný fond. Můžete ho tedy kdykoliv nakoupit nebo prodat na burze za cenu stanovenou trhem. Pod pojmem fond si můžete představit balík různých aktiv např. akcií. Tím, že si koupíte akcii firmy, vlastníte kousek dané společnosti, což vám dává nárok na část jejího zisku. V tomto balíku (ETF fondu) se nachází akcie různých společností podle toho, na co se daný balík zaměřuje.

Jde o pasivní investici, což znamená, že se o správu fondu nestará žádný portfolio manažer, který by rozhodoval jaké konkrétní akcie, dluhopisy či jiné finanční instrumenty budou ve fondu zastoupeny.

Fondy kopírují burzovní indexy, které si můžeme představit jako excelovské tabulky, které vydává a aktualizuje investiční banka. Každý fond může být zaměřen na jiné finanční instrumenty, jinou geografickou oblast, jinou průmyslovou oblast, měnu atd. Strategicky dobře provedenou koupí několika ETF můžeme tedy široce diverzifikovat naše portfolio a snížit tak riziko, že o všechny své investované prostředky přijdeme.

Například již zmíněné ETF kopírující index S&P 500. Jde o akciový fond, který nakupuje akcie 500-ti největších firem v USA. Investicí do tohoto ETF bychom si koupili kousíček akcie z každé zastoupené firmy v tomto fondu. Index, podle kterého fond akcie nakupuje je pravidelně aktualizovaný investiční bankou, takže pořád držíte akcie těch 500 momentálně největších firem v USA. Za tuto aktualizovanou tabulku platí fond poplatek investiční bance.

Jelikož jde o pasivní fond, poplatky za správu fondu jsou velmi nízké, kolem 0,15 – 0,3% ročně.

Jak začít s investováním do ETF?

Myslíme si, že začít investovat do ETF je v dnešní elektronické době velmi jednoduché. 

  • Můžete do toho skočit od začátku na vlastní pěst, kdy vám stačí si u brokera jako Interactivebrokers, Degiro nebo u české Patria založit účet a začít investovat. Tato varianta je nejlevnější, ale o vše se musíte postarat sami.
  • Nebo můžete investovat skrze jednoduché Robo-advisor platformy jako jsou v českém prostředí např. Portu, Indigo nebo Fondee. U těchto robotických platforem si založíte účet, oni vám sestaví portfolio na míru a vy se pak už nemusíte o nic starat. Za takovou pomoc budete platit platformě 0.6 – 1.05% ročně z objemu vašeho majetku. Investovat můžete začít už od 1000 Kč.

Srovnání všech tří českých investičních platforem jsme zpracovaly do článku Která investiční platforma je nejlepší?

  • Můžete si ETF koupit v bance. Ne všechny banky tuto možnost nabízejí, ale za určitých podmínek to jde. ETF jsou nízkonákladovým produktem bez vysokých provizí, proto to nebude první věc, kterou vám v bance nabídnou. Když se však nenecháte odbýt, ETF byste měli být schopni přes banku nakoupit.
  • Můžete využít služeb finančního poradce, který vám rád vše vysvětlí naplánuje a poradí a bude vám stále k dispozici. Musí vám však umět naslouchat a nejlépe být odměňován z vašeho zisku, tak abyste měli nastavené stejné cíle. Tato varianta bývá nejdražší, měli byste však za ní získat odpovídající servis. Jen neskočte na lep nějakému podvodníčkovi, který vám bude nabízet konkrétní produkt, za jehož prodej získá tučnou provizi a vaše investice už ho více zajímat nebude.

Při hledání vhodného finančního poradce by vám mohla pomoc Asociace finančních poradců České republiky, která sdružuje komunitu profesionální finanční poradců pracujících na bázi placeného poradenství, nikoli provizního.

Zaujala vás myšlenka finanční svobody a pasivního příjmu z investic? Vydejte se s námi na cestu za finanční svobodou. Stažením online příručky níže, se přihlásíte do našeho email listu a budete mít možnost jako první dostat naši připravovanou knihu – Cesta k finanční svobodě. Udělejte první krok k finančně svobodné budoucnosti.

Disclaimer – Upozornění: Nejedná se o investiční doporučení. Veškeré informace slouží pouze ke vzdělávacím účelům.

VYDEJ SE S NÁMI NA CESTU ZA FINANČNÍ SVOBODOU

Stáhni si zdarma naši online příručku pro začínající investory

Stažením příručky souhlasíš se zasíláním příležitostných emailů s cestovní a finanční tématikou a souhlasíš se zpracováním osobních údajů dle našich Zásad o ochraně osobních údajů.